La méthode
Bilan, plans, chantier : sept phases pour un patrimoine bien bâti.
Une démarche de conseil patrimonial en sept étapes, de la découverte au suivi annuel, qui répond à notre devoir de conseil. Comme un architecte, nous ne choisissons pas les matériaux avant le plan : chaque étape vous laisse un document écrit.
Trois principes
Ce qui ne change jamais
Tout est écrit
Chaque phase produit un document que vous gardez. Vous savez ce qui a été recommandé, pourquoi, et à quel prix.
Vous pouvez vous arrêter
Après chaque phase, vous décidez de continuer, de faire une pause, ou de réaliser la suite ailleurs.
Les solutions en dernier
Aucun contrat n’est proposé avant que la stratégie soit arrêtée et ses préconisations justifiées. Comme les matériaux, les supports servent le plan.
Le schéma
Un patrimoine se construit étage par étage
Chaque phase repose sur la précédente. En haut, le mot de l’architecte ; en dessous, ce qu’il signifie en gestion de patrimoine, et le document que vous gardez.
- 1
Esquisse
Découverte patrimoniale
Document d’entrée en relation
- 2
Relevé
Bilan patrimonial
Synthèse et profil de risque
- 3
Avant-projet
Scénarios de stratégie
Dossier comparatif
- 4
Plans
Préconisations écrites
Rapport de stratégie
- 5
Chantier
Mise en œuvre
Suivi des actions
- 6
Réception
Vérification
Récapitulatif signé
- 7
Entretien
Suivi patrimonial
Revue annuelle
Le détail
Phase par phase
Phase 1
Découverte patrimoniale (l’esquisse)
Un rendez-vous d’une heure, chez vous, chez votre expert-comptable ou votre notaire, ou en visio. Vous racontez votre situation et vos projets. Nous traçons les grandes lignes et vous disons franchement si nous pouvons vous être utiles.
Ce que vous apportez
Rien d’obligatoire. Votre dernier avis d’imposition aide à cadrer l’échange.
Ce que vous recevez
Le document d’entrée en relation, qui présente nos statuts et notre mode de rémunération. Une proposition de lettre de mission si vous souhaitez continuer.
Phase 2
Bilan patrimonial (le relevé)
L’audit complet : revenus, biens, sociétés, contrats, dettes, situation familiale, objectifs, et votre rapport au risque.
Ce que vous apportez
Avis d’imposition, relevés de placements, contrats d’assurance-vie et de prévoyance, statuts de sociétés, contrat de mariage, actes de propriété, tableaux d’amortissement.
Ce que vous recevez
La synthèse patrimoniale (le « plan de masse ») : actifs, passifs, revenus, fiscalité et objectifs sur une page, avec le diagnostic de vos points forts et de vos risques. Si besoin, un avis de valeur argumenté de vos biens immobiliers. Le questionnaire de connaissance et de profil de risque, complété ensemble.
Phase 3
Étude de scénarios (l’avant-projet)
Deux ou trois scénarios chiffrés, comparés côte à côte : impact fiscal, revenus, liquidité, protection de la famille et transmission. Vous choisissez l’orientation.
Ce que vous apportez
Vos réactions et vos priorités. Si vous le souhaitez, votre expert-comptable ou votre notaire relit les scénarios.
Ce que vous recevez
Le dossier de scénarios comparés.
Phase 4
Préconisations (les plans)
La stratégie retenue, rédigée : les actions, leur ordre, leur calendrier, qui fait quoi, et la justification de leur adéquation à votre situation.
Ce que vous apportez
Votre accord sur le scénario retenu.
Ce que vous recevez
Le rapport de préconisations, qui justifie l’adéquation de nos recommandations à votre situation et à vos objectifs. La synthèse partagée pour vos autres conseils.
Phase 5
Mise en œuvre (le chantier)
La mise en œuvre des préconisations. Chaque support est choisi en architecture ouverte, chez l’acteur le plus adapté. Nous coordonnons votre expert-comptable, votre notaire et votre avocat.
Ce que vous apportez
Les signatures, au bon moment.
Ce que vous recevez
Le suivi des actions et, pour chaque support recommandé, la justification de ce choix.
Phase 6
Contrôle de mise en place (la réception)
On vérifie que ce qui a été fait correspond aux plans : contrats souscrits, actes signés, clauses rédigées, montages en place.
Ce que vous apportez
Les documents reçus des différents intervenants.
Ce que vous recevez
Le récapitulatif de mise en œuvre, à ranger avec vos papiers importants.
Phase 7
Suivi patrimonial (l’entretien)
Une revue patrimoniale par an, et à chaque événement de vie : loi de finances, naissance, mariage, cession, retraite. Le plan est ajusté si besoin.
Ce que vous apportez
Les changements de l’année.
Ce que vous recevez
Le compte rendu de revue annuelle.
La mise en œuvre n’est pas obligatoire avec nous : vous pouvez réaliser vous-même les préconisations, ou les confier à d’autres professionnels.
Le vocabulaire du chantier
Deux métiers, un même langage
Nous parlons architecte parce que l’image est juste. Voici la correspondance avec les termes de la gestion de patrimoine.
| Sur un chantier | Dans votre patrimoine | Ce que cela veut dire |
|---|---|---|
| Maître d’ouvrage | Le client | Vous décidez et vous financez. Rien ne se fait sans votre accord. |
| Maître d’œuvre | Le conseiller en gestion de patrimoine | Il conçoit le plan et coordonne les intervenants. |
| Contrat d’architecte | Lettre de mission | La mission, son périmètre et ses honoraires, fixés par écrit. |
| Programme | Objectifs patrimoniaux | Ce que vous voulez obtenir : revenus, protection, transmission. |
| Relevé de l’existant | Bilan patrimonial | L’inventaire de ce que vous possédez et de ce que vous devez. |
| Plan de masse | Synthèse patrimoniale | Votre patrimoine vu en entier, sur une page. |
| Étude de sol | Profil de risque | Ce que vous êtes prêt à supporter comme variations. |
| Fondations | Épargne de précaution et prévoyance | Ce qui protège tout le reste en cas d’imprévu. |
| Structure porteuse | Revenus et outil professionnel | Ce qui fait tenir le patrimoine au quotidien. |
| Mitoyenneté | Régime matrimonial, indivision | Ce que vous partagez avec d’autres, et comment. |
| Servitudes | Démembrement, clauses | Les droits et les contraintes attachés à un bien. |
| Coupe | Lecture fiscale | Le patrimoine vu sous l’angle de l’impôt. |
| Élévation | Projection dans le temps | Ce que deviendra le patrimoine à la retraite et au-delà. |
| Matériaux | Supports | Assurance-vie, PER, immobilier : les outils, choisis en dernier. |
| Corps de métier | Expert-comptable, notaire, avocat | Les spécialistes qui exécutent chacun leur partie du plan. |
| Permis de construire | Conformité réglementaire | Les documents qui encadrent le conseil : document d’entrée en relation, lettre de mission, rapport. |
| Réception des travaux | Vérification de la mise en place | On contrôle que tout est conforme aux plans. |
| Carnet d’entretien | Revue annuelle | Le suivi qui maintient le patrimoine en état. |
| Réhabilitation | Restructuration | Remettre d’aplomb un patrimoine construit sans plan. |
| Passation | Transmission | L’ouvrage remis à la génération suivante. |
Questions fréquentes
Avant de prendre rendez-vous
Combien de temps dure l’ensemble ?
Entre l’esquisse et les plans, comptez en général quelques semaines, selon la rapidité de la collecte des documents. Le chantier dépend des opérations : une donation se signe en quelques semaines, une cession se prépare sur plusieurs années.
Pourquoi autant de documents écrits ?
Parce qu’ils vous protègent : vous savez ce qui a été recommandé, pourquoi, et à quel prix. La réglementation de la distribution d’assurance et de crédit en impose une partie.
Puis-je venir pour une seule question précise ?
Oui. Après l’esquisse, une consultation ponctuelle est facturée au temps passé et donne lieu à un compte rendu écrit.
Mes autres conseils doivent-ils participer ?
Ce n’est pas obligatoire, mais c’est souvent plus efficace. Rien ne leur est transmis sans votre accord.
Premier rendez-vous
Commençons par une découverte patrimoniale.
Une heure, offerte, pour voir si notre méthode répond à votre situation.