Bilan patrimonial : ce qu’il contient, comment il se déroule, ce qu’il coûte

Avant de dessiner une maison, l’architecte fait un relevé : le terrain, les contraintes, les envies de ceux qui l’habiteront. Le bilan patrimonial est ce relevé. Bâclé, il fausse tout ce qui suit ; bien fait, il rend les décisions simples.

À quoi sert un bilan patrimonial

Un bilan patrimonial met à plat votre situation pour répondre à une question : votre patrimoine sert-il vos objectifs, et que faudrait-il changer pour qu’il les serve mieux ? Il ne s’agit pas de vendre un produit, mais de comprendre où vous en êtes, ce qui fonctionne, ce qui vous expose, et dans quel ordre agir.

Ce qu’il doit contenir

• Votre situation familiale : mariage ou pacs, régime matrimonial, enfants, éventuelles familles recomposées, personnes à charge.
• Vos revenus et votre fiscalité : nature des revenus, imposition actuelle, perspectives d’évolution.
• Votre patrimoine : immobilier, placements financiers, épargne retraite, parts de société, biens professionnels, avec leur mode de détention.
• Vos dettes : crédits en cours, garanties données, engagements de caution.
• Votre protection : prévoyance, couverture du conjoint, droits à la retraite.
• Vos objectifs et votre horizon, hiérarchisés : ce qui compte d’abord, et à quelle échéance.
• Votre rapport au risque et votre expérience des placements, que la réglementation impose d’ailleurs de recueillir avant tout conseil.

Comment il se déroule

1. Un premier échange pour faire connaissance, comprendre votre demande et vérifier que la mission vous sera utile.
2. La collecte des documents : avis d’imposition, relevés et contrats, actes notariés, statuts de société, tableaux d’amortissement. Ils se transmettent par un moyen sécurisé, jamais par simple courriel.
3. L’analyse : civile, fiscale, sociale et financière, avec, si besoin, votre expert-comptable ou votre notaire.
4. La restitution : un document écrit, présenté de vive voix, qui expose le diagnostic et les préconisations hiérarchisées.
5. La décision, qui vous appartient : vous mettez en œuvre tout, une partie, ou rien.

Selon la complexité de la situation et la rapidité avec laquelle les documents sont réunis, comptez en général quelques semaines entre le premier échange et la restitution.

Gratuit ou payant ?

C’est la question qui revient le plus souvent, et la réponse dépend du mode de rémunération du conseiller.

Modèle	Ce que cela signifie pour vous
Bilan « offert », rémunération par commissions	Le conseiller est payé par les assureurs ou les sociétés de gestion lorsque vous souscrivez une solution. Le bilan n’est pas gratuit : il est financé par les frais des contrats.
Bilan facturé en honoraires	Vous payez le travail d’analyse lui-même, à un prix fixé à l’avance. Vous restez libre de ne rien souscrire.
Modèle mixte	Des honoraires pour le conseil, et une rémunération éventuelle sur les solutions mises en place, indiquée par écrit.

Aucun modèle n’est malhonnête en soi. Ce qui compte, c’est que vous sachiez avant de commencer qui paie, combien et pour quoi. Chez nous, la première rencontre est offerte, et la mission fait l’objet d’une lettre de mission qui en fixe le contenu et le prix : le détail figure sur la page Honoraires.

Ce que vous devez recevoir par écrit

• Avant de commencer : le document d’entrée en relation, qui présente le conseiller, ses statuts et sa rémunération, puis une lettre de mission.
• À la fin : un rapport qui expose votre situation, les points d’attention et les préconisations, que vous pouvez partager avec vos autres conseils.
• Lorsqu’une solution vous est proposée : une recommandation écrite et motivée, qui explique pourquoi elle correspond à vos besoins.

Article d’information générale, à jour en octobre 2026. Il ne constitue ni un conseil personnalisé ni une consultation juridique ou fiscale. Les règles évoquées, notamment fiscales, évoluent avec chaque loi de finances : elles se vérifient au moment d’agir, avec votre expert-comptable, votre notaire ou votre avocat.